Nul procent i rente. Det er det første, man ser hos Kreditnu, og det er sandt. Det er også det mindst oplysende tal på hele databladet. Udbyderen låner 4.000 til 25.000 kroner ud over præcis 24 måneder, og ÅOP er 24,87 %. Denne kreditnu anmeldelse tager udgangspunkt i udbyderens eget regneeksempel, aflæst 30. august 2026.
Eksemplet er værd at læse langsomt, for det siger noget, ingen anden udbyder på dette site siger lige så tydeligt.
Nul procent i rente, en fjerdedel i pris
Kreditnus eget eksempel: 8.000 kroner over 24 måneder, årlig debitorrente 0 %, ÅOP 24,87 %, månedlig ydelse 416,67 kroner, samlet tilbagebetaling 10.000 kroner, samlede kreditomkostninger 2.000 kroner. Udbyderen tilføjer selv, at beregningen er inklusive et oprettelsesgebyr på 25 %.
Regnestykket går op uden rest. 25 % af 8.000 er 2.000, og 2.000 er præcis de samlede kreditomkostninger. Hele prisen på lånet er altså gebyret. Renten bidrager med nul kroner, fordi den er nul.
Det er ikke et smuthul, og det er ikke skjult — Kreditnu skriver gebyrprocenten direkte i sit eksempel, hvilket ingen af de øvrige udbydere med aktiv aftale her gør. Men det er en struktur, der belønner den, der kun kigger på kreditnu rente og standser der. "0 %" står fremhævet i markedsføringen af den slags produkter, og det er teknisk korrekt hele vejen igennem.
Derfor er ÅOP det eneste tal, der duer
ÅOP — årlige omkostninger i procent — er lovpligtigt netop for at gøre den slags sammenligning mulig. Tallet samler rente, gebyrer og enhver anden omkostning i én procentsats beregnet over lånets løbetid, og kreditaftaleloven kræver, at det oplyses.
Kreditnu åop på 24,87 % placerer udbyderen i den klynge, hvor de fleste udbydere her ligger, mellem 24,51 % og 24,99 %. Set gennem ÅOP er Kreditnu altså hverken billigere eller dyrere end feltet — den er helt gennemsnitlig. Set gennem renten ville den fremstå som markedets billigste med milevid margin, og det ville være forkert.
Tag det med videre. Møder du et lån med usædvanligt lav eller ingen rente, er spørgsmålet ikke om der er et gebyr, men hvor stort det er, og svaret står i ÅOP.
Den faste løbetid på 24 måneder
Kreditnu er den eneste udbyder på listen, der ikke lader dig vælge løbetid. Der er ét tal, og det er 24 måneder. Til sammenligning spænder Ferratum fra 9 til 199 måneder og Creditstar fra 12 til 84.
Det har to konsekvenser. Den ene er, at ydelsen er givet på forhånd, når beløbet er valgt: 4.000 kroner bliver til cirka 208 kroner om måneden, 25.000 bliver til cirka 1.302. Du kan ikke sænke ydelsen ved at strække lånet, og du kan ikke sænke prisen ved at forkorte det.
Den anden er, at gebyret på 25 % altid fordeles over de samme to år. Det gør ÅOP forudsigelig — den er 24,87 % uanset beløbet, fordi både gebyr og løbetid er procentuelt faste — men det fjerner også den håndtering af pris mod ydelse, som ellers er det eneste, en låntager selv styrer.
Hvad gebyret koster på de øvrige beløb
Fordi gebyret er en fast procentdel og løbetiden er den samme uanset hvad, kan prisen for hele rammen udledes af udbyderens eget eksempel. Ved 4.000 kroner er gebyret 1.000, den samlede tilbagebetaling 5.000 og ydelsen cirka 208 kroner om måneden. Ved 15.000 er gebyret 3.750, totalen 18.750 og ydelsen cirka 781. Ved rammens loft på 25.000 er gebyret 6.250, totalen 31.250 og ydelsen cirka 1.302.
De tal er vores udregning på Kreditnus egne oplyste satser og ikke selvstændige oplysninger fra udbyderen. De er værd at have, fordi de gør prisen konkret: seks tusind kroner for at låne femogtyve tusind i to år er en anden oplevelse af det samme produkt end "0 % i rente".
Hvorfor 24,87 % og ikke 25 %
Et gebyr på en fjerdedel af beløbet burde umiddelbart give en ÅOP på mere end 25 %, ikke lidt under. At tallet lander på 24,87 % skyldes den måde, ÅOP beregnes på.
ÅOP udtrykker omkostningen i forhold til den gæld, du faktisk skylder undervejs, og den falder måned for måned, efterhånden som du afdrager. Samtidig fordeles omkostningen over to år frem for ét. De to forhold trækker i hver sin retning — det ene op, det andet ned — og resultatet er en sats, der tilfældigvis lander tæt på gebyrprocenten.
Sammenfaldet er værd at kende, fordi det ikke er en regel. Havde løbetiden været tolv måneder i stedet for fireogtyve, ville det samme gebyr på 25 % have givet en markant højere ÅOP, fordi den samme omkostning skulle fordeles over det halve af tiden. Kort løbetid gør en gebyrbaseret kredit dyrere målt i procent og billigere målt i kroner — det er samme mekanik som hos Cashper, blot med modsat fortegn.
Førtidig indfrielse hjælper mindre her
Kreditaftaleloven giver dig ret til at indfri et lån før tid, og til en nedsættelse af de samlede kreditomkostninger for den resterende løbetid. Hos en udbyder, hvis pris er rente, er det en reel besparelse: renten stopper, når gælden gør.
Hos Kreditnu er der ingen rente at stoppe. Omkostningen er et oprettelsesgebyr, der efter sin natur er afholdt ved aftalens indgåelse, og hvor stor en del af det du kan få nedsat afhænger af aftalens vilkår og af, hvordan gebyret er henført til løbetiden.
Det er ikke en påstand om, at du intet får — det er en opfordring til at spørge, før du underskriver: hvad bliver den samlede tilbagebetaling, hvis jeg indfrier efter seks måneder? Få svaret skriftligt. Er det tæt på 10.000 kroner i eksemplet ovenfor, har du ingen udgang, og lånet er reelt en toårig forpligtelse fra dag ét.
Det er værd at vide på forhånd, netop fordi det vender den normale intuition på hovedet. På et almindeligt forbrugslån er det altid en fordel at betale hurtigere. Her er det kun sjældent.
Kreditnu krav til dig
Kreditnu krav begynder med alderen, og den er stram i begge ender. Nedre grænse er 23 år, hvilket er den højeste bund blandt alle udbydere — Cashper går ned til 18, Creditstar og Ferratum til 21. Øvre grænse er 70 år, som kun Ferratum ellers oplyser noget om.
Derudover gælder de sædvanlige betingelser: dansk NemKonto, fast bopæl i landet, dokumenterbar indkomst og en kreditvurdering med opslag i RKI. Er du registreret, afvises ansøgningen, ligesom hos de øvrige udbydere.
Beløbsrammen fra 4.000 til 25.000 kroner er smal. Har du brug for mere end 25.000, er Kreditnu ikke en mulighed, og skal du bruge mindre end 4.000, findes der udbydere med lavere bund.
Aldersbunden på 23 år fortjener en bemærkning for sig. Den er sat tre til fem år højere end hos de fleste, og den rammer en gruppe, der i forvejen har det sværeste ved at få kredit. Er du under 23 og har brug for et beløb i denne størrelse, er feltet reelt et par udbydere med lavere aldersgrænse — og det er værd at bruge tid på at sammenligne dem, frem for at tage det første tilsagn.
Kreditnu ansøgning og "svar straks"
Udbyderens notat i feedet lyder "Svar straks". Det er en beskrivelse af sagsbehandlingen og ikke af udbetalingen, og de to ting er ikke det samme.
Et hurtigt svar betyder, at kreditvurderingen kører automatisk på de data, systemet kan hente — indkomstoplysninger, kontodata og registeropslag — og at afgørelsen derfor kommer inden for kort tid frem for efter manuel behandling. Hvornår pengene står på kontoen afhænger af underskrift med MitID, af udbyderens udbetalingsrutine og af bankdage. Kreditnu oplyser ikke en udbetalingstid som vilkår, og vi gengiver derfor ikke et tal.
En kreditnu ansøgning ændrer i øvrigt ikke ved, at du har 14 dages fortrydelsesret efter aftalens indgåelse. Netop på et lån, hvor prisen er et forudbetalt gebyr, er de 14 dage værd at kende: fortryder du inden for fristen, bortfalder aftalen, hvor en indfrielse i måned syv ikke nødvendigvis giver dig gebyret tilbage.
Hvem passer den til
Kreditnu giver mening, hvis du skal bruge et beløb i den nedre halvdel af rammen, ved med sikkerhed at du kan bære ydelsen i to år, og ikke har adgang til noget billigere. Prisen er gennemsnitlig for markedet, og udbyderen skjuler den ikke.
Den passer dårligt, hvis der er nogen som helst sandsynlighed for, at du vil indfri tidligt. Der koster gebyrstrukturen dig det, en rentebaseret aftale ville have givet dig tilbage.
Leder du efter kreditnu erfaringer, fordi renten på 0 % ser for god ud, er svaret altså, at den er sand og irrelevant. Sammenlign på ÅOP og på samlet tilbagebetaling, og prøv beløbet igennem i låneberegneren, hvor du kan se de to tal ved siden af hinanden i stedet for hver for sig.
Tallene her er Kreditnus egne, aflæst på én bestemt dag. Det er kreditaftalen foran dig, der binder — ikke en sammenligning.
