Løbetid betydning: hvor mange måneder et lån løber, fra pengene udbetales til den sidste ydelse er betalt. Den står i enhver kreditaftale sammen med beløbet og satsen.
De to tal, løbetiden trækker i hver sin retning
Bag en tør løbetid definition — antallet af måneder — gemmer der sig den eneste beslutning, låntageren reelt træffer.
En længere løbetid gør to ting på én gang, og de peger modsat.
Ydelsen falder, fordi det samme beløb fordeles over flere måneder. Det er den umiddelbart mærkbare virkning, og det er den, en sælger fremhæver.
Den samlede regning stiger, fordi renten løber i alle de ekstra måneder — og den løber af en gæld, der afvikles langsommere, netop fordi afdragene er mindre. Begge effekter forstærker hinanden.
De to tal beskriver det samme lån set fra hver sin ende. Hvilket af dem der er det rigtige at kigge på, afhænger af, om du er ved at vurdere, om du kan betale — eller om du er ved at vurdere, om du bør.
Løbetid forklaring: hvorfor virkningen ikke er proportional
Fordobler du løbetiden, fordobler du ikke omkostningen. Du mere end fordobler den.
Grunden er, at renten beregnes af restgælden. Med lavere afdrag står gælden højere i længere tid, og der beregnes derfor rente af et større beløb i hver af de ekstra måneder. Effekten vokser med satsen — på en forbrugslånsrente er den kraftig.
Det er også derfor, ekstraordinære afdrag tidligt i forløbet er mere værd end sent. Hver krone, der går på hovedstolen i måned tre, sparer rente i alle de resterende måneder.
Løbetid eksempel
Det danske marked leverer et løbetid eksempel i hver ende af skalaen, og de er begge helt almindelige forbrugslån.
Cashper afvikler et lån på 3.000 kroner over seks måneder til en samlet omkostning under 200 kroner. Ydelsen er høj, fordi hele beløbet skal væk på et halvt år, men regningen er lille.
I den anden ende koster et lån på 10.000 kroner over 84 måneder til 24,51 % i alt 9.711 kroner — næsten det udbetalte beløb en gang til. Ydelsen er 235 kroner om måneden og forsvinder i et almindeligt budget.
Forskellen mellem de to er ikke procenten. Den er antallet af måneder.
Hvorfor det er det eneste håndtag, du har
Hos en direkte udbyder er satsen produktets pris. Den er den samme for alle, der får ja, der er ingen rådgiver at overbevise, og kreditvurderingen afgør om du får lånet — ikke hvad det koster.
Beløbet er givet af, hvad du skal bruge. Renten kan du ikke røre. Tilbage står løbetiden, og den er derfor den eneste beslutning, der reelt ændrer prisen.
Rådet, der følger af det, er kort: vælg den korteste løbetid, budgettet kan bære, frem for den der giver den mest behagelige ydelse. En lang løbetid gør en stor regning umærkelig måned for måned, og det er præcis det, der gør den let at sige ja til.
Regn de to yderpunkter igennem for dit eget beløb i låneberegneren og se totalerne ved siden af hinanden, før du vælger.
Løbetiden påvirker også, om du får lånet
Der er en sammenhæng den anden vej, som er værd at kende.
Lavere ydelse betyder højere rådighedsbeløb i långivers regnestykke, og højere rådighedsbeløb betyder større sandsynlighed for et ja. En lang løbetid gør altså ikke bare lånet dyrere — den gør det også lettere at blive godkendt til.
Får du kun et ja på den længste løbetid, er det derfor en oplysning om din økonomi og ikke kun en godkendelse. Det er værd at læse som sådan.
Løbetid på en kredit uden afdragsplan
Begrebet forudsætter, at der findes et sluttidspunkt. Det gør der ikke på enhver kreditform.
En kassekredit eller et kreditkort har en ramme og en rentesats, men ingen aftalt løbetid og ingen fast ydelse. Aftalen løber, indtil en af parterne opsiger den, og hvor længe gælden består afgør du selv fra måned til måned.
Det lyder som mere frihed, og på papiret er det det. I praksis fjerner det den mekanik, der får et almindeligt lån til at forsvinde af sig selv: der er ingen ydelse, der mangler at blive betalt, og derfor ingen der rykker, hvis afviklingen udebliver.
Et træk, der bliver stående i årevis, er derfor dyrere end det tilsvarende lån — ikke fordi satsen er højere, men fordi hele beløbet forrentes hele tiden. Kender du dig selv i den beskrivelse, er en fast løbetid en fordel snarere end en begrænsning.
Løbetid regler
Løbetid regler: kreditaftaleloven kræver, at løbetiden fremgår af aftalen og af det repræsentative eksempel i markedsføringen. Der er ikke noget lovbestemt loft over, hvor lang en løbetid må være på et forbrugslån uden pant.
Til gengæld gælder omkostningsloftet: de samlede omkostninger må ikke overstige 100 % af kreditbeløbet. Det sætter i praksis en grænse for, hvor længe et dyrt lån kan løbe, før aftalen ikke længere er lovlig.
Du har desuden altid ret til at indfri før tid mod en nedsættelse af omkostningerne for den resterende løbetid. Den aftalte løbetid er dermed et loft og ikke en forpligtelse.
Løbetid dansk sprogbrug
På løbetid dansk ser du også kredittid og tilbagebetalingstid brugt om det samme. I regneeksempler angives den snart i måneder og snart i år, og det er værd at være opmærksom på hvilken enhed, der bruges — 84 måneder og 84 år ligner ikke hinanden, men 7 år og 84 måneder er det samme tal.
