Denne låneberegner beregner tre ting ud fra fire tal, du selv sætter: hvad lånet koster om måneden, hvad det koster i alt, og hvilken ÅOP de to ting svarer til. Der er ingen ansøgning, intet felt til dit navn og ingen data, der forlader din browser.
De fire tal, du sætter
Lånebeløbet er det, du får udbetalt. Løbetiden er antallet af måneder, aftalen løber. Debitorrenten er den nominelle årlige rente, altså rentesatsen alene uden gebyrer. Stiftelsesgebyret er den engangsomkostning, der lægges på ved oprettelsen.
De fire står i alle danske kreditaftaler, og de er dermed det, du kan taste ind fra et konkret tilbud og regne efter på.
Låneberegner ydelse og samlet tilbagebetaling
Ydelsen beregnes som et annuitetslån: det samme beløb hver måned, hvor rentedelen falder og afdragsdelen stiger, efterhånden som gælden bliver mindre. Det er den måde, stort set alle danske forbrugslån er skruet sammen på.
Den samlede tilbagebetaling er ydelsen ganget med antallet af måneder, og forskellen mellem den og lånebeløbet er, hvad kreditten har kostet. Det er det tal, der er værd at kigge på, og det er også det, markedsføring sjældent fremhæver — en lav ydelse og en høj total er det samme lån set fra hver sin ende.
Prøv det: hold beløbet fast og træk løbetiden fra tre til ti år. Ydelsen falder mærkbart, og totalen stiger mere, end de fleste forventer.
Låneberegner rente: hvilket tal skal ind
Feltet skal have den nominelle debitorrente, ikke ÅOP. Taster du ÅOP ind i rentefeltet og også udfylder gebyret, tæller du omkostningerne med to gange, og resultatet bliver for højt.
Har du kun ÅOP fra et tilbud og ikke renten, så sæt gebyret til nul og tast ÅOP i rentefeltet. Så er totalen omtrent rigtig, selv om fordelingen mellem rente og gebyr ikke er det.
Til orientering ligger de nominelle satser blandt de danske udbydere med aktiv aftale mellem 20,98 % og 22,52 %, mens en enkelt oplyser 0 % og lader hele prisen ligge i et oprettelsesgebyr.
Låneberegner ÅOP — og hvorfor din faktiske kan blive højere
ÅOP her regnes tilbage fra betalingsrækken: beregneren finder den årlige sats, hvor nutidsværdien af alle dine ydelser svarer til det beløb, du fik udbetalt. Det er den samme definition, kreditaftaleloven bruger, og den er grunden til, at et gebyr slår hårdere på et kort lån end på et langt.
Men der er én ting, feltet ikke kan rumme: løbende betalingsgebyrer. Flere danske udbydere tager et gebyr pr. ydelse, og et sådant gebyr indgår i deres offentliggjorte ÅOP. Det gør det ikke her, fordi der ikke er et felt til det.
Konsekvensen er værd at kende: din faktiske ÅOP kan være højere end den, beregningen viser, og forskellen vokser med antallet af ydelser. På en aftale, der løber i syv år, betales ydelsen 84 gange. Kommer der et gebyr på hver, flytter det tallet.
Nogle udbydere oplyser desuden, at deres ÅOP forudsætter betaling via Betalingsservice. Vælger du en anden betalingsform, kan gebyret være et andet, og så er den offentliggjorte ÅOP heller ikke den, du betaler.
Låneberegner omkostninger: hvad tallet dækker
Feltet "renter og gebyrer i alt" er forskellen mellem det, du betaler tilbage, og det, du fik udbetalt. Det dækker renten over hele løbetiden plus det stiftelsesgebyr, du har tastet ind.
Det dækker ikke betalingsgebyrer, rykkergebyrer eller omkostninger ved at ændre aftalen undervejs. Beregningen forudsætter, at alt går som planlagt, og at lånet løber tiden ud.
Indfrier du før tid, bliver den faktiske omkostning lavere — men hvor meget lavere afhænger af, om prisen er rente eller gebyr. Rente stopper med gælden; et gebyr, der allerede er afholdt, gør ikke nødvendigvis.
Et låneberegner eksempel fra det danske marked
Creditstars eget lovpligtige regneeksempel er et godt tjek på, om du bruger felterne rigtigt: 100.000 kroner over 84 måneder til en fast debitorrente på 22,25 % giver en ÅOP på 23,49 %, en ydelse omkring 1.540 kroner og en samlet tilbagebetaling på 129.500 kroner.
Taster du de tal ind, skal ydelsen og totalen ramme tæt på udbyderens. Gør de ikke, er der som regel en omkostning i aftalen, du ikke har taget med — og det er præcis den slags, det er værd at spørge til, før du underskriver.
Vil du se, hvad de enkelte udbydere reelt tager, ligger tallene samlet på oversigten over låneudbydere.
Beregningen her er vejledende. Det er den kreditaftale, du får forelagt, der binder — og din faktiske ÅOP afhænger af udbyderens kreditvurdering.
