Hvad et samlelan er, står i ordbogen. Denne side handler om, hvordan det gennemføres — for det er dér, det går galt.
Et samlelån kan gøre gælden både billigere og lettere at overskue. Det kan også ende som endnu et lån oven i dem, der var i forvejen.
Forskellen mellem de to udfald ligger i fem trin og i den rækkefølge, de tages i. Fjerde trin er det, der oftest bliver sprunget over.
Trin 1 · Indfrielsesopgørelser, før du søger
Det første, der skal på plads, er ikke lånet. Det er tallene.
Bed hver enkelt kreditor om en indfrielsesopgørelse: hvad koster det at afvikle netop denne gæld helt, med en bestemt dato. Bed om den skriftligt.
Restgælden på din netbank er ikke det tal. Der kan være påløbne renter siden sidste ydelse, gebyrer eller andre poster, som først fremgår, når der bliver gjort op.
Opgørelserne har desuden en udløbsdato, fordi renter løber videre. Får du dem for tidligt, passer de ikke, når pengene endelig er der.
Læg dem sammen. Det tal — ikke summen af restgælden — er, hvad samlelånet skal kunne dække.
Trin 2 · Lån det hele, ikke næsten det hele
Det lyder banalt, men det er den anden almindelige fejl.
Bliver samlelånet 4.000 kroner for lille, bliver én af de gamle aftaler stående. Så har du et nyt lån OG en gammel gæld, og hele formålet er væk.
Læg derfor lidt luft ind — eller rettere: læg summen af opgørelserne ind, og accepter ikke et beløb, der er lavere, uden at have regnet efter, hvilken aftale der så bliver tilbage.
Omvendt skal du heller ikke låne mere end nødvendigt. Renten løber på hele det udbetalte beløb, også det, der ikke gik til noget.
Trin 3 · Betal kreditorerne, ikke dig selv
Nogle udbydere overfører direkte til de gamle kreditorer. Andre sætter beløbet ind på din NemKonto og overlader resten til dig.
Det andet er det farlige, og ikke af de grunde man tror. Problemet er ikke fristelsen — det er tiden.
Ligger pengene på kontoen en uge, mens du finder kontonumre frem, løber renterne på begge sider. Du betaler både på det nye lån og på de gamle.
Har du opgørelserne klar fra trin 1, kan overførslerne foretages samme dag, som pengene lander. Det er hele grunden til, at trin 1 kommer først.
Trin 4 · Luk de rammer, der blev frigjort
Dette er trinnet, der afgør, om du har samlet din gæld eller lagt til den. Det bliver sprunget over, fordi det ikke føles som en del af opgaven.
En kassekredit, der er betalt ned til nul, er stadig en kassekredit. Rammen står åben, og den kan trækkes på igen i morgen.
Det samme gælder et kreditkort med en bevilget ramme, og en konto med overtræksmulighed. At de står på nul betyder ikke, at de er væk.
Sker der så noget uforudset et halvt år senere, er den nemmeste udvej den ramme, der allerede er der. Og så har du samlelånet OG en ny saldo på den gamle konto.
Så: bed udtrykkeligt om, at rammerne lukkes eller nedsættes, når de er indfriet. Det er en beslutning, der skal træffes aktivt, og den træffes bedst samme dag, som de bliver nul.
Fælden under det hele: halv ydelse, dobbelt tid
Selv når alle fire trin er udført korrekt, kan et samlelån blive dyrere end den gæld, det erstattede.
Det sker, når løbetiden forlænges. Fem små lån med to år tilbage, samlet i ét lån over syv år, giver en markant lavere månedlig ydelse — og en markant højere samlet regning.
Den lave ydelse er hele salgsargumentet, og den er ærlig nok: der ER flere penge tilbage hver måned. Men det er ikke en besparelse, det er en udskydelse.
Prøven er enkel. Læg de nuværende ydelser sammen og gang med det antal måneder, der er tilbage. Sammenlign med det nye låns samlede tilbagebetaling.
Er det nye tal højere, er samlingen kun en fordel, hvis det er overblikket eller den lavere ydelse, du har brug for — ikke hvis det var prisen. Regn det efter i låneberegneren.
Hvilken gæld der egner sig — og hvilken ikke gør
Ikke al gæld hører hjemme i en samling, og det er værd at sortere, inden man regner.
Egner sig godt: dyr, kort gæld uden sikkerhed. Kreditkortsaldi, kassekreditter der har stået trukket længe, og forbrugslån til høje satser. De er præcis det, en samling er til for.
Egner sig sjældent: billige lån med lang løbetid. Et lån til få procent bliver dyrere af at blive samlet ind i en aftale til fireogtyve.
Kan slet ikke samles: gæld med pant. Et billån eller et boliglån er knyttet til et aktiv, og indfries det, skal aktivet som regel med i handlen. Det er en anden type sag.
Sortér derfor først, og saml kun det, der bliver billigere af det. En delvis samling er et helt legitimt resultat.
Hvad der sker med overblikket
Prisen er ikke det eneste argument, og det er ærligt at sige, at overblik i sig selv har en værdi.
Fem forfaldsdatoer bliver til én. Fem satser bliver til én. Fem breve om året bliver til ét sæt vilkår, du kan finde igen.
For en økonomi, hvor det er selve uoverskueligheden, der skaber fejl — en glemt betaling, et rykkergebyr, en post der bliver overset — kan det være mere værd end et par tusinde kroner.
Men det argument holder kun, hvis trin fire bliver udført. Bliver rammerne stående, er overblikket midlertidigt, og efter et halvt år er der seks poster i stedet for fem.
Så: brug gerne overblik som begrundelse. Bare ikke som undskyldning for at springe det trin over, der beskytter det.
Samlelan udbydere
Der findes ikke et særskilt samlelånsprodukt blandt udbyderne. Et samlelån er et almindeligt forbrugslån, brugt til et bestemt formål.
Det, der gør en udbyder egnet, er derfor beløbsrammen. Skal fem gældsposter dækkes, er det typisk et større beløb, og så er det de udbydere med lofter på 120.000, 200.000 kroner og opefter, der er relevante.
Fire brands deler ét produkt fra 10.000 til 200.000 kroner. Tre formidlere oplyser lofter op til 500.000 og 1.000.000. De øvrige fire har lofter på 20.000, 25.000, 50.000 og 120.000 kroner.
Hele oversigten ligger på alle låneudbydere.
Samlelan åop
Regnestykket her er anderledes end på resten af sitet, fordi du sammenligner mod noget, du allerede har.
Samlelånets ÅOP skal være lavere end den vejede sats på de gældsposter, det erstatter. Er den ikke det, giver samlingen kun mening af hensyn til overblikket.
De faste satser blandt udbyderne går fra 23,49 % til 24,99 %. Har du gæld på et kreditkort eller en dyr kassekredit, kan det være lavere end det, du betaler nu. Har du billige banklån, er det næsten sikkert højere.
Derfor er den ærlige regel: saml den dyre gæld, ikke den billige. En samling, der trækker et billigt lån op i sats, taber på hver eneste krone af det.
Det, du bør have på skrift undervejs
En samling involverer flere parter, og alt, hvad der kun blev sagt, forsvinder. Fire ting er værd at have skriftligt.
Indfrielsesopgørelsen fra hver kreditor, med beløb og gyldighedsdato. Det er grundlaget for hele regnestykket.
Kvittering for hver overførsel, så du kan dokumentere hvornår og hvor meget, hvis en kreditor senere mener noget andet.
Bekræftelse på, at hver gæld er indfriet og kontoen lukket. Det er to forskellige ting, og de skal begge bekræftes.
Bekræftelse på, at kreditrammer er nedsat eller lukket — trin fire, på skrift. Uden det er der ikke noget at henvise til, hvis rammen dukker op igen senere.
Samlelan krav
Kravene er de samme som ved ethvert forbrugslån. Du skal kunne identificere dig med MitID, have en NemKonto, bo fast her i landet og have en indkomst, der kan dokumenteres. Aldersgrænsen går fra 18 til 23 år.
Kreditvurderingen har dog en særlig karakter her. Din eksisterende gæld indgår som forpligtelser, og det er netop dem, du vil af med.
Vurderingen ser altså på situationen, som den er FØR samlingen — ikke som den bliver bagefter. Det er en almindelig grund til afslag, og den er værd at kende på forhånd.
En aktiv registrering i et kreditoplysningsregister giver afslag hos alle udbydere, og et samlelån er derfor sjældent en vej ud, når problemet er nået dertil.
Det er værd at sige tydeligt, fordi rækkefølgen ofte bliver den omvendte: man venter med at samle, til det er blevet svært, og på det tidspunkt er muligheden typisk lukket.
Skal en samling gennemføres, er det altså mens økonomien stadig hænger sammen — ikke når den er holdt op med det.
Samlelan vilkår
Det nye lån er en ny aftale med nye vilkår, og de gamle aftalers vilkår følger ikke med.
Du får en ny fortrydelsesret på fjorten kalenderdage fra aftalens indgåelse, og en ny ret til at indfri før tid mod nedsættelse af omkostningerne for den resterende løbetid.
Inden du binder dig, skal kreditbeløb, løbetid, rente, ÅOP, samlet tilbagebetaling, gebyrer og rettigheder foreligge i standardiseret form.
Læg særlig mærke til den samlede tilbagebetaling. Det er dét tal, der skal sammenlignes med summen af det, du ellers ville have betalt — og det er den eneste sammenligning, der besvarer spørgsmålet om, hvorvidt samlingen var en god idé.
Samlelan ansøgning
Rækkefølgen i ansøgningen følger de fem trin, og den vigtigste beslutning ligger før formularen.
Hav opgørelserne klar, kend summen, og vælg den korteste løbetid, hvor den nye ydelse kan bæres — ikke den længste, hvor den bliver behagelig.
Søg ét sted. Flere ansøgninger samme dag giver flere opslag i kreditoplysningsregistrene, og med eksisterende gæld i billedet er der i forvejen mindre luft i vurderingen.
Og aftal med udbyderen, hvordan udbetalingen sker, inden du underskriver. Direkte indfrielse er at foretrække frem for et beløb på din egen konto.
Tegn på, at en samling ikke er svaret
Der er situationer, hvor et samlelån ikke løser problemet, og hvor det gør skade at forsøge. Tre af dem er værd at kunne genkende hos sig selv.
Hvis gælden voksede i sidste måned. Er der kommet mere til, siden du sidst gjorde op, er problemet ikke fordelingen af gælden — det er balancen mellem indtægter og udgifter. En samling flytter kun rundt på det.
Hvis du allerede har samlet en gang. Anden runde er et alvorligt tegn, fordi det betyder, at rammerne fra første runde blev fyldt op igen.
Hvis ydelsen kun kan bæres ved maksimal løbetid. Så er der ingen luft, og den første uforudsete udgift vælter det hele.
I alle tre tilfælde er gratis gældsrådgivning et bedre næste skridt end en ansøgning. Den koster ingenting, efterlader intet opslag, og ser på hele billedet frem for på den del, en långiver vil overtage.
Samlelan alternativ
Er formålet overblik frem for pris, findes der billigere måder at få det på.
En betalingsplan aftalt direkte med kreditorerne koster som regel ingenting og kan give den samme lettelse i budgettet uden en ny aftale. Mange kreditorer indgår gerne en, når alternativet er misligholdelse.
Gratis og uvildig gældsrådgivning findes flere steder i landet, og den kan lave en samlet plan for al gælden — ikke kun den del, en långiver vil overtage.
Og er der én dyr post, der stikker ud, kan det være nok at indfri netop den frem for at samle det hele. Det er ofte den billigste version af den samme idé.
Hvad der sker med de gamle aftaler, når de indfries, står på siden om sammenlægning af lån.
Beløbsrammer og satser i denne gennemgang stammer fra udbydernes egne datablade og er aflæst 30. august 2026.
